“从去年下半年到现在，我们的银行卡总共被警方冻结了4次，其中今年被冻结了2次。”提到银行卡被冻结的事，浙江义乌国际商贸城的经营户吴亚把自己归为“幸运的”。

吴亚告诉第一财经，义乌当地商户银行卡被冻结的情况很严重，身边有不少案例，自己的幸运在于，被冻结的几次最后都成功解冻了，属于有嫌疑但查了之后没问题。身边被冻结的例子多了之后，她也很快学乖了，“把不常用的账号报给客户”，因此被冻结的账户上并没有多少余额，受影响的资金不多。

但很多义乌商户并没有吴亚那么幸运。根据官方的不完全统计，仅2020年，义乌市辖内企业及个人被各地公安部门查封过的银行账户数就超过1万户，被冻结的资金超过10亿，波及范围同比2019年，至少翻了一倍。

在全球迎来新一轮反洗钱高潮的背景下，公安机关的操作并非针对义乌，只是由于义乌小微外贸企业众多，因较为集中而成为了重灾区。

随着中小微外贸企业的快速崛起，资金风险管控这一外贸行业长期以来的痛点，又被提了出来。业内专家认为，解决外贸支付领域的风控痛点，根本办法就是数字化、电子化。

账户被冻结到“无卡可用”

在一个早已到人数上限的500人微信群里，大部分人都遭受过银行卡被外地公安冻结的经历。他们中的有些人，被冻结的银行卡至今未解冻，卡内资金较多，且“只能进不能出”，严重影响了资金周转，有的则在解冻过程中付出了数万到十几万不等的强制划扣代价。

一个极端的案例是，有人收到了外国客商支付的几千元货款，结果整张银行卡连同卡里的数百万资金都一并被冻结。

义乌一家货代公司的负责人李林告诉第一财经，自己的很多客人都处于账户被冻结到“无卡可用”的地步，“支付宝、微信账户以及亲戚朋友的所有银行卡都被冻掉了”。由于李林公司的规模较大且拥有正规的财会人员，出于高度的信任，少数客人只能暂时选择让客商以美元的形式打到李林公司的账上，然后换汇后由他们付人民币给这些客人，“他们的零花钱现在都要开口跟我要”。

李林的一句玩笑话道出义乌外贸人的窘况：“我们现在聊天时会说，谁的卡没有被冻结，那一定是生意做得很差。但凡生意做得还可以，账户都被冻结了，这类情况太多太多了。”

为什么大面积被冻结

“我们的客户本身也不知道钱干不干净，外国客商往往是把美元拿到他们当地的地下钱庄，兑换成人民币再打款给我们。”吴亚并不避讳地下钱庄的说法，而出口订单的结算中采用人民币结算，则是义乌外贸行业主要采取的交易方式。

这种人民币结算，由于涉及境外国家或地区的第三方公司，也容易被地下钱庄“洗黑钱”钻漏洞，从而让“问题”资金流入义乌的合规合法账户，引发账户被公安机关冻结。

李林说得很实在，如果用人民币结算，对经营户来说没有结汇成本，到账速度快；而一旦要从银行走正规渠道操作，并通过美元结算，汇款到国内账户再换成人民币，不仅要提供对应的提单和出货合同等材料，而且还会等待至少两周的审核流程。也就是说，如果是以往多数人采用的国内人民币打款，第二天就能去买货，但如果是境外美元走正规渠道打入国内账户并结换汇，不仅会增加时间，让现金流效率降低，还会增加结汇成本。

对于李林这样规模的企业而言，可以养得起正规的财务会计人员，但那些小微企业，可能每年的盈利不过十几二十万，增加上述成本以及财会人员的工资，谈何容易。

“从去年下半年我们就注意到这种现象，全国的小微外贸企业很大部分都面临账户被冻结风险，可以说10个账户里有2个有被冻结的风险。”一站式外贸企业跨境金融和风控服务公司XTransfer创始人兼CEO邓国标告诉第一财经，反洗钱力度不断增加的不仅仅是中国，亚太区乃至全球的这一趋势都越来越明显，执法机关在打击洗钱活动或地下钱庄过程中，往往会同时打击上下游的账户。

邓国标表示，在小微出口企业B2B电商的交易里，企业更多是依赖传统金融机构来周转资金，传统金融机构履行反洗钱职责过程中，由于缺乏一套B2B电商交易系统，因此很难高效并且低成本地获取足够数据和信息，精准控制风险。企业感到收款的风控审查很严格，体验缺乏流畅性，因此有部分就会选择使用地下钱庄，从而导致资金被冻结的情况屡见不鲜。